Reserva de emergência: quanto guardar e onde deixar

A reserva de emergência é o dinheiro que fica parado de propósito, esperando um imprevisto: perda de emprego, doença, conserto do carro, uma despesa de última hora. Ela existe para que você não precise usar cartão, cheque especial ou empréstimo quando o problema aparecer.

Quanto guardar

A regra mais usada é guardar o equivalente aos seus gastos mensais essenciais multiplicados por um número de meses:

Exemplo: se os seus gastos essenciais somam R$ 3.000 por mês e você tem emprego estável, a meta fica entre R$ 9.000 e R$ 18.000. Se isso parece distante, comece pequeno: o primeiro objetivo pode ser R$ 1.000, depois um mês inteiro de gastos, e assim por diante.

Onde deixar

A reserva tem três exigências: segurança, liquidez (poder sacar rápido) e rendimento decente, nessa ordem. Ela não é lugar para buscar lucro alto. As opções mais comuns:

• Tesouro Selic: título do governo federal, que acompanha a taxa Selic. O resgate costuma cair na conta no dia seguinte. É considerado o investimento de menor risco do país.
• CDB com liquidez diária: emitido por bancos. Procure um que pague pelo menos 100% do CDI e tenha liquidez diária. Costuma estar coberto pelo FGC (veja abaixo).
• Conta remunerada ou fundos DI de taxa baixa: funcionam, mas olhe com cuidado as taxas de administração, que podem corroer o rendimento.
• Poupança: é simples e isenta de imposto, mas em geral rende menos do que as opções acima quando os juros estão altos.

O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) protege depósitos e alguns títulos bancários de bancos e financeiras associadas, até R$ 250 mil por CPF por instituição, com um limite global de R$ 1 milhão a cada quatro anos. Os títulos do Tesouro têm garantia do próprio governo federal.

Erros comuns

• Misturar a reserva com a conta do dia a dia. Dinheiro à vista vira gasto. Deixe em uma aplicação separada.
• Aplicar a reserva em ações, criptomoedas ou prazos longos. Se o mercado cair justamente quando você precisar, você perde duas vezes.
• Usar a reserva para uma compra que "não pode esperar". Emergência é imprevisto, não oportunidade. Se usar, reponha.
• Esperar quitar todas as dívidas para começar. Uma reserva pequena evita que o próximo imprevisto vire mais dívida.

Qual a ordem entre quitar dívidas e montar reserva?

Uma sequência sensata: primeiro uma reserva inicial pequena (um mês de gastos), depois quitar as dívidas mais caras (como rotativo e cheque especial), e só então completar a reserva até a meta. Os juros dessas dívidas costumam ser muito maiores do que qualquer rendimento da reserva.